Hur länge kan man leva på 500 000
Funderar du på om du kan leva på avkastningen från ditt kapital eller är du bara nyfiken på hur konceptet fungerar? Att leva på räntan som en förmögenhet ger är inget nytt påhitt, det har adeln och de rika gjort i århundraden, men hela idén har populariserats på senare tid av den så kallade FIRE-rörelsen. Här är vår frihetskalkylator där du kan räkna ut hur mycket pengar du behöver och hur lång tid det tar för dig att bli ekonomiskt oberoende.
Fyraprocentsregeln ger en referens för vad som är ett rimligt värde här men många räknar med en något högre avkastning under själva uppbyggnadsfasen, innan du blir ekonomiskt oberoende, eftersom man är något mer riskvillig då och har en relativt stor del av sitt kapital i aktier. Uttagskvoten är den vi får av fyraprocentsregeln och värdet här bör inte avvika så mycket från den referensen om du ska utgå från de undersökningar som är gjorda kring uttagskvot.
Vi har räknat med att du betalar schablonskatten med egna pengar fram tills att du börjar leva av kapitalet. Därefter räknar vi med att även schablonskatten ska betalas av din förmögenhet. Om du redan inkluderat skattekostnaderna i din månadsbudget så kan du sätta värdet här till 0. Jag, och min familj, tillhör gruppen som strävat efter ekonomiskt oberoende och tidig pension och vi har under två år levt på vårt kapital på en liten gård i Småland.
Under hur länge kan man leva på 500 000 tiden skrev jag en e-bok, som du kan ladda hem kostnadsfritt härom hur det fungerar att leva på avkastningen i ett svenskt sammanhang. Utifrån det så kan jag tycka att jag både har egen erfarenhet av det vi ska prata om här samtidigt som jag gjort min research. Lästips: Så här känns det att leva på aktier när börsen kraschar — Våra erfarenheter från skarpt läge.
De flesta som tänker sig att leva på räntan och avkastningen tänker sig att värdet på den förmögenhet man har aldrig ska sjunka samman, fast man tar ut pengar för att leva på. De här tre sakerna hänger samman.
Hur fungerar existensminimum?
Försöker vi få för hög avkastning så är risken stor att vi har för hög risk i vår förvaltning av vårt kapital. Sist men inte minst, med hög avkastning så kan vi alltid återinvestera delar av avkastningen för att hantera inflationen. Så vill vi leva på avkastning av kapital så måste vi förhålla oss till de tre frågorna. Vi börjar med att studera inflationsaspekter och hur vi kan gardera oss mot krascher så kommer ni se att resten faller på plats längre ner i inlägget.
I dag så är det väldigt svårt att leva på räntan från sitt kapital utan de flesta som vill leva på kapitalet hänvisas till aktiemarknaden för att investera och förvalta sitt kapital. Inflationen gör att vår förmögenhet sjunker ihop över tid och ska vi leva på avkastningen under många år, säg 30 år eller mer, så måste vi säkerställa att vårt kapital inte sjunker ihop på grund av inflationen.
Om vi investerar i räntepapper så måste vi alltså ta av avkastningen och återinvestera den för att säkra att vårt kapital inte minskar i värde, relativt sett, över tid.
Ekonomiskt oberoende
Aktiemarknaden går inte alltid upp, tvärtom så går den rejält i vågor med upp och nedgångar, vilket innebär att avkastningen vissa år kommer vara negativ. Den som ska leva på avkastningen måste därför hitta ett sätt att räkna på och uppskatta avkastningen på sitt kapital över en längre tid. Under den tiden så förväntar vi oss upp och nedgång. Genom att studera historien så har man försökt hitta en nivå — ett genomsnitt — som fångar hur mycket vi kan ta av kapitalet, trots upp och nergång på börsen, utan att kapitalet sjunker samman.
Lästips: Avkastning, ränta, direktavkastning och utdelning — Här går vi igenom olika begrepp som kan vara bra att känna till i sammanhanget! Exakt hur mycket pengar som som behövs beror naturligtvis på vilka behov du har och vilken syn du har på livet som ekonomiskt oberoende. I lästipset här nedanför kan du läsa mer om hur vi kom fram till summan ovan och hur lång tid det tar för dig att spara ihop pengarna som behövs utifrån din sparkvot.
Lästips: Så här mycket kapital behöver du för att leva på avkastningen — Här räknar vi ut hur mycket pengar som faktiskt behövs utifrån några vanliga upplägg och önskemål bland de som är ekonomiskt oberoende.
De låga räntorna och den tillgångsinflation som det lett till har drivit upp priserna på aktier vilket gör att den förväntade avkastningen måste justeras ned. Man antar att personen som lever på avkastningen tar ut lika mycket pengar varje år oavsett om börsen kraschar eller går upp. I e-boken så utvecklar vi det här mycket mer och är du intresserad så rekommenderar jag den.
Lästips: Fyra sätt att leva på aktier — Ska man välja fonder, aktier, utdelningsaktier, eller vad är det som gäller? Utifrån det här perspektivet så vill de som lever på avkastningen ofta ha en låg volatilitet — små variationer i värdet — i sin portfölj. Med det menas att man investerar på ett sätt så att värdeförändringarna inte blir så stora om något händer i världen.
Exempel på sådana trygga investeringar är räntepapper — oftast stadsobligationer — som är bland det tryggaste vi kan investera i. Lästips: Leva på utdelningar — Löser detta alla problem eller är det bara ett uselt sätt att investera? Vissa lyfter då fram idén om att leva på utdelningar som en gyllene medelväg, läs gärna inlägget länkat till här ovanför och bilda dig en egen uppfattning om det.
Andra hittar metoder där man skapar buffertkapital som man fyller på när börsen går bra och tar av när börsen går dåligt. Oavsett hur man gör så måste den som vill leva på avkastningen förhålla sig till en framtid vi inte vet så mycket om.
Leva på avkastning eller ränta | Kalkylator | Kapitalbehov
Historiskt skulle jag säga att det är större risk för att pengarna sjunker ihop och blir noll innan du dör om du bara investerar i aktier jämfört med en portfölj som innehåller inslag av obligationer. Omvänt, sannolikheten är större att ditt kapital växer snabbare än du räknat med och att du över tid ökar din förmögenhet om du väljer aktier som investeringar när du lever på kapitalet.
Sist men inte minst, att göra en kalkyl för dagens Sverige när du ska leva på avkastningen innebär att vi ska ta hänsyn till en rad andra faktorer också. Den som går i tidig pension, som relativt ung, kanske har andra inkomster i form av barnbidrag, föräldrapenning eller extrajobb. Så behöver du 20 per månad så behöver du 6 miljoner i sparat kapital i praktiken något mer — 6,6 miljoner, för att kunna betala kapitalskatten.